به گزارش پول نیوز ، کسبوکارهای خرد و متوسط ستونهای پنهان اما حیاتی اقتصاد شهری محسوب میشوند؛ واحدهایی که با سرمایه محدود، نیروی انسانی اندک و حاشیه سود شکننده فعالیت میکنند و در برابر حوادث ناگهانی بیشترین آسیبپذیری را دارند. یک آتشسوزی کوچک، انفجار محدود یا حتی سرقت میتواند چرخه فعالیت چنین واحدهایی را برای مدت طولانی متوقف کند و پیامدهای مالی آن گاه جبرانناپذیر باشد. در چنین شرایطی، بیمه تنها یک ابزار حمایتی نیست، بلکه به بخشی از راهبرد بقا برای اصناف تبدیل میشود. طرح «سانا» بیمه دی با همین نگاه طراحی شده تا مفهوم بیمه آتشسوزی را از جبران خسارت صرف، به سازوکاری برای تداوم فعالیت اقتصادی ارتقا دهد.
فراتر از جبران خسارتهای مستقیم
در الگوهای سنتی بیمه آتشسوزی، تمرکز اصلی بر جبران خسارتهای فیزیکی واردشده به ساختمان یا اموال قرار دارد؛ اما تجربه بحرانهای واقعی نشان داده است که زیان اصلی بسیاری از کسبوکارها نه در سوختن داراییها، بلکه در توقف فعالیت و از دست رفتن جریان درآمدی نهفته است. طرح «سانا» با درک این واقعیت، دامنه پوشش خود را به طیفی گسترده از خطرات توسعه داده است؛ از آتشسوزی، انفجار و صاعقه گرفته تا بلایای طبیعی مانند زلزله، سیل و طوفان. همچنین اموالی نظیر تجهیزات، موجودی کالا، ماشینآلات و اثاثیه اداری یا فروشگاهی نیز در چارچوب این بیمهنامه تحت پوشش قرار میگیرند تا سرمایه عملیاتی واحد صنفی در برابر شوکهای ناگهانی محافظت شود.
وجه تمایز مهمتر این طرح، توجه به خسارتهای غیرمستقیم است؛ خسارتهایی که گاه اثر اقتصادی شدیدتری نسبت به حادثه اولیه دارند. پیشبینی جبران بخشی از زیان مالی ناشی از وقفه فعالیت، نشان میدهد که طراحی «سانا» بر پایه مفهوم تداوم کسبوکار شکل گرفته است. به بیان دیگر، هدف صرفاً بازسازی دیوارها و تجهیزات نیست، بلکه بازگرداندن جریان زندگی اقتصادی واحد صنفی به وضعیت پایدار است.
پوششهای تکمیلی با رویکرد حمایت واقعی از اصناف
یکی از نقاط قوت کلیدی طرح «سانا»، در نظر گرفتن مجموعهای از پوششهای تکمیلی است که ابعاد انسانی و عملیاتی کسبوکار را نیز در بر میگیرد. در بسیاری از حوادث، آسیب به کارکنان یا هزینههای درمانی ناشی از حادثه میتواند فشار مالی مضاعفی بر کارفرما وارد کند. پیشبینی جبران خسارتهای جانی کارکنان و پرداخت هزینههای پزشکی، نشاندهنده توجه این طرح به امنیت نیروی کار بهعنوان مهمترین دارایی هر کسبوکار است.
از سوی دیگر، تأمین هزینه اجاره محل جایگزین در دوره بازسازی، یکی از کاربردیترین حمایتهایی است که میتواند مانع از قطع ارتباط واحد صنفی با مشتریان شود. تجربه بازار نشان میدهد کسبوکارهایی که پس از حادثه برای مدتی تعطیل میشوند، بخش قابلتوجهی از سهم بازار خود را از دست میدهند. بنابراین کمک به ادامه فعالیت—even در مکانی موقت—نقش تعیینکنندهای در بقای اقتصادی دارد.
پرداخت هزینههای پاکسازی محل حادثه، پوشش شکست شیشههای سکوریت و جبران خسارت سرقت نیز از دیگر مؤلفههایی است که این بیمهنامه را به بستهای جامع تبدیل میکند. چنین رویکردی نشان میدهد که طراحی «سانا» صرفاً مبتنی بر چارچوبهای کلاسیک بیمهای نیست، بلکه تلاش کرده است واقعیتهای روزمره اصناف را در نظر بگیرد.
تداوم فعالیت اقتصادی، حلقه مفقوده بیمههای سنتی
مفهوم «تداوم کسبوکار» طی سالهای اخیر به یکی از شاخصهای مهم در ارزیابی تابآوری اقتصادی تبدیل شده است. در اقتصادهای مبتنی بر خدمات و خردهفروشی، حتی وقفهای کوتاه در فعالیت میتواند به کاهش جدی درآمد، ناتوانی در پرداخت هزینههای جاری و در نهایت خروج از بازار منجر شود. طرح «سانا» با گنجاندن پوشش زیان ناشی از توقف فعالیت و همچنین مسئولیت مدنی در قبال اشخاص ثالث، تلاش کرده این حلقه مفقوده را تکمیل کند.
پوشش مسئولیت مدنی اهمیت ویژهای دارد؛ زیرا در برخی حوادث، خسارت واردشده به املاک یا افراد مجاور میتواند هزینههایی فراتر از توان مالی یک واحد صنفی ایجاد کند. انتقال این ریسک به بیمهگر، نهتنها امنیت مالی ایجاد میکند بلکه از بروز منازعات حقوقی طولانیمدت نیز جلوگیری خواهد کرد. در نتیجه، بیمه از یک ابزار جبران خسارت به سازوکاری برای ثبات حقوقی و اقتصادی تبدیل میشود.
انعطافپذیری در طراحی با پاسخ به تنوع مشاغل
تنوع فعالیتهای صنفی ایجاب میکند که بیمهنامهها نیز از انعطاف کافی برخوردار باشند. طرح «سانا» با امکان انتخاب سطح پوشش، تعیین حقبیمه متناسب با نوع فعالیت و قابلیت صدور یکساله یا دوساله، تلاش کرده پاسخگوی نیاز طیف گستردهای از مشاغل باشد. این ویژگی بهویژه برای کسبوکارهای کوچک که محدودیت منابع مالی دارند، اهمیت زیادی دارد؛ زیرا میتوانند متناسب با توان اقتصادی خود، سطحی از پوشش مؤثر را انتخاب کنند.
چنین انعطافی همچنین نشاندهنده تغییر رویکرد صنعت بیمه به سمت مشتریمحوری است؛ رویکردی که در آن بیمهنامه بهجای یک محصول ثابت، به خدمتی قابل تنظیم تبدیل میشود. این تحول میتواند نقش مهمی در افزایش ضریب نفوذ بیمه در میان اصناف ایفا کند؛ بخشی از اقتصاد که همواره بیشترین نیاز و کمترین پوشش بیمهای را داشته است.
بیشتر بخوانید: درخشش بیمه دی در فروش و مدیریت ریسک
طرح «سانا» بیمه دی را میتوان تلاشی برای عبور از تعریف سنتی بیمه آتشسوزی و حرکت به سوی مدیریت جامع ریسک در سطح کسبوکارهای صنفی دانست. تمرکز همزمان بر جبران خسارتهای مستقیم، پوشش زیانهای ناشی از وقفه فعالیت، حمایت از نیروی انسانی و ایجاد انعطاف در انتخاب پوششها، این طرح را به ابزاری عملی برای افزایش تابآوری اقتصادی اصناف تبدیل کرده است.
در شرایطی که نااطمینانیهای محیطی، بلایای طبیعی و نوسانات اقتصادی بیش از گذشته بر فعالیتهای خرد سایه انداختهاند، بهرهگیری از چنین راهکارهایی میتواند مرز میان توقف و تداوم یک کسبوکار را تعیین کند. «سانا» در این چارچوب نهفقط یک بیمهنامه، بلکه تلاشی برای ایجاد آرامش پایدار در زیستبوم پرچالش اصناف به شمار میآید.
آژانس خلاقیت کوانتا